【案例导读】
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【案例正文】

   　　主持人：信用卡对大家来说一定不会陌生，从1985年中国银行发行第一张信用卡算起，至今已有2300多万人成为信用卡的持有者。当我们享受着信用卡带来的便利的时候，犯罪分子确利用信用卡大肆进行恶意透支，骗物骗财，极大地损害了信用卡的信用度，破坏了金融秩序。对于利用信用卡等方式，破坏金融秩序的犯罪行为，我国的法律有哪些惩治的规定呢？今天我们的演播室邀请的是中国社科院法学所的屈学武教授，来参与我们的节目，欢迎您。下面我们一起来看一看今年7月上海市公安局经济（犯罪）侦察总队破获的一起台湾人参与的重大信用卡犯罪案的报道。

　　2000年6月下旬，上海市公安局经济犯罪侦察总队收到银行方面传来的消息，反映一伙信用卡客户刷卡消费出现了反常现象，这些神秘的刷卡人集中在几所娱乐场所内消费，并且在结帐后常常提取大额现金。

　　侦察人员经过长时间的蹲守和严密地调查，先后逮捕了犯罪嫌疑人董培廉，张国梁，罗海春，曾应昌，姜海严等五人。搜查中，警方在董培廉、张国梁、曾应昌三人身上发现了8张伪造的信用卡，在罗海春的住处，也发现了相类似的信用卡5张，以及部分信用卡的防伪标记，和制作设备。经警方查证，2000年6月中旬，犯罪嫌疑人董培廉、张国梁从他人手中获得伪造信用卡数张，通过罗海春介绍，在上海市娱乐场所进行刷卡和套取现金。

　　犯罪嫌疑人张国梁：都是去夜总会拉卡消费，然后可以把剩余的钱拿回来。还有呢？还有就是如果可以买东西的话，买东西换钱，去转卖给别人。

　　犯罪嫌疑人曾应昌：董培廉、张国梁打电话给我，他们之前有联络台湾在卖这种所谓的伪造信用卡（的人），他们有联络过，但是失去联络。然后打电话给我，说要我帮他们再找找看，联络看看，然后我联络到以后，我在高雄火车站那边拿东西（伪造信用卡），就过来（上海）了。

　　曾应昌在台湾高雄市共弄到了14张伪造的信用卡，先后分两次带到上海。他们就用这些伪造的信用卡在上海的商场、饭店和娱乐场所疯狂消费和套取现金，总计高达40余万元，其中仅“爱丽丝”夜总会一家就被套取现金5万多元。那么为什么他们会选择“爱丽丝”下手呢？

　　爱丽丝娱乐总汇财务负责人：从6月28号到7月21号（罗海春等人）总共消费了12次，拉卡拉了18次，总
金额是9万块左右，其中消费是3万多块，提现金5万多块。

　　记者：根据信用卡使用的有关规定，你觉得这样做可以吗？

　　爱丽丝娱乐总汇财务负责人：不可以，为什么。因为信用卡公司规定，像我们这些商户，只能来消费，不能直接提取现金。

　　记者：既然你知道有关的规定，那你当时为什么要提钱给她呢？

　　爱丽丝娱乐总汇财务负责人：罗海春跟我讲，她现在手上一个月能够有3到4万块的生意，就是能不能我把客人带过来，然后你帮我提奖金啦，我们说提成、回扣都可以，20％奖金可以吧，现在因为做这个行业都是这样做的，那我说可以的。

　　一些商户没有严格按照规定办事，使得罗海春等人轻易达到了利用伪造信用卡套取现金的目的。

　　威士国际组织中国地区技术服务经理朱彤：我们现在对取现有两种途径，一种是到ATM去取现，另一种到我们国内的一些银行去取，第一种到ATM去取现的时候，它会要求输入密码，第二种到银行去取现，银行会要你出示身份证，这种情况对于犯罪份子都是不愿意看到的。正是由于这些商户的收银员故意或者其它原因，帮助犯罪份子来欺骗收单银行，欺骗VISA，才可以让他们达到这个目的。那么从我们VISA国际组织一些操作规定来讲，这种情况都是不允许的。

　　主持人：据我们记者了解，现在上海市检察院对这五名犯罪嫌疑人以信用卡诈骗罪提起了公诉，那么我想问一下屈教授，什么叫信用卡诈骗罪？

　　中国社科院法学所教授屈学武：我想对于信用卡诈骗罪，我们不妨从广义和狭义两个角度去看。所以狭义地探讨什么是信用卡诈骗罪，我们主要是指的现行刑法典一百九十六条第一款，第二款所规定的，罪名就叫信用卡诈骗罪，它就是指以非法占有为目的，利用伪造或者作废的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者恶意透支，数额较大的行为。这种诈骗罪，主观上我们把它叫目的犯，就是行为人他就是直接故意地犯罪，有目的的来诈骗他人的钱财，或者国家的钱财，或者银行的钱财。

　　屈：那么它客观上就是有法定的四种行为，利用伪造的信用卡，利用作废的信用卡，或者冒用他人的信用卡，或者恶意透支，并且要求数额较大。客观上必须有这种行为。信用卡诈骗犯罪的犯罪主体只能是自然人，这个自然人必须是有刑事责任能力，年龄达到十六周岁以上，这样的自然人。这就是非常严格意义，狭窄的信用卡诈骗罪，广义的信用卡诈骗罪，我们还可以把现行刑法典一百九十六条第三款所规定的，就是盗窃信用卡，然后又去诈骗取得财物的这种行为，包括到信用卡诈骗罪里头来。因为从犯罪学意义上看，实际上你盗窃了信用卡，然后你又去冒用别人的信用卡来消费，来提现，实际上还是一种诈骗行为，但是现行《刑法》对它做了特别规定，规定这种情况按盗窃罪处罚，所以它不包括在严格意义的信用卡诈骗罪里头了。但是广义上看，可以这么看。

　　主持人：按照中华人民共和国的《刑法》，对这种信用卡诈骗罪的处罚到底有哪些规定呢？
　　屈：处罚的规定，我想我们不妨也从两个方面来看，第一我们就先看一下法定刑规定，因为我们刑法典总是有一个刑罚的幅度的，我们把这个刑罚幅度叫法定刑，一般必须在法定刑以内从重或者从轻，那么我们这个法定刑规定，它也分三种不同的情节，来惩罚这种犯罪，第一种就是进行信用卡诈骗活动数额较大的，这个数额较大的标准最高人民法院有一个司法解释，就是五千元以上的，如果不到五千元以上，那么这种行为可以做治安管理处罚，或者做劳动教养，或者做其它的处理，当然有民事赔偿那是另一码事，但是就不做犯罪处理，这是进行信用卡诈骗活动数额较大的要求，那么它的法定刑就是五年以下有期徒刑，或者拘役，并处二万元以上，二十万元以下的罚金，这是第一种情节，第二种情节就是数额巨大，或者有其它严重情节的，所谓数额巨大的标准，最高人民法院的司法解释把它确定为五万元以上，它的法定刑就是五年以上，十年以下有期徒刑，并处五万元以上，五十万元以下罚金，法官可以在这个幅度内罚，第三种就是数额特别巨大，或者有其它特别严重情节的，这个数额特别巨大的标准，最高人民法院的司法解释把它确定为二十万元以上，它的法定刑就是十年以上有期徒刑，或者无期徒刑，并处五万元以上，五十万元以下罚金，或者没收财产，第二种我想要特别说一下的就是，因为有时候有特别情况，你比如说有些犯罪分子他是既伪造又利用的，就是伪造了信用卡又来使用这个伪造的信用卡，这种情况还不少，因为他伪造信用卡的行为也构成一种犯罪，我们刑法典一百七十七条规定了一个伪造金融票证罪，这个伪造金融票证罪就包括了伪造信用卡的行为，也就是说他伪造信用卡又去欺诈，又去使用的话，他就触犯了两个罪名，也就是现行刑法典规定的，伪造金融票证罪和信用卡诈骗罪，那么这种情况下怎么处罚呢，一般而言我们就按刑法一个学理上的概念，叫牵连犯的原则，来从重处断，就是哪个罪的法定刑更重，我们就按哪个罪来处罚，一般而言信用卡诈骗罪的法定刑更重，所以一般而言，如果他既伪造又使用，我们就按信用卡诈骗罪刚才谈到的那些法定刑来处罚，但是如果他伪造了信用卡，但是使用信用卡诈骗的数额很小，还不到五千元以上，信用卡诈骗罪都不构成，就直接按伪造金融票证罪处罚就可以了。

　　主持人：看来我们的《刑法》对这类犯罪也是与以严惩。

　　《中华人民共和国刑法》第一百九十六条使用伪造的信用卡，使作作废的信用卡，冒用他人信用卡，和恶意透支等信用卡诈骗活动，都构成信用卡诈骗罪。

　　“数额较大的处五年以下有期徒刑或者拘役，并处两万元以上二十万元以下罚金，数额巨大或者有其它严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金，数额特别巨大或者有其它特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。”

　　主持人：刚才您谈到了就是信用卡犯罪，它有很多的类型和不同的途径，除了犯罪人的犯罪行为之外，我们的商户有没有责任呢？

　　屈：商户有没有责任我想这个问题不能一概而论，首先就是第一种情况，比方说特约商户他没有任何过错，没有民事过错，也没有违约，没有其它任何过错，那么在这种情况下，我想他就没有责任可言，第二种情况就是商户也许有民事违约，或者有过错，那么这个时候，商户应当负一定的民事赔偿或者民事违约责任，比如说发卡行与商户约定了，说商户一旦收到了发卡行的止付令，就是你不能再支付了，这张卡是作废了，你仍然没有停止使用，仍然使用了这张作废的卡，或者这张卡已经挂失了，已经通知你了，那么你没有及时地让这张卡停止它的消费，和停止对它的服务，那么这个时候，商户恐怕就应当要承担一定的违约责任，因为商户的这种过错导致的这种信用卡犯罪的发生。第三种情况也不排除，而且实践当中，这样的案例也还有那么一些，就是商户确有一些员工，他与实行犯相互勾结，共同作案，那么这个时候，商户的员工与实行人构成共同犯罪，

　　主持人：非常感谢今天屈教授为我们介绍了有关信用卡诈骗（罪）方面的法律知识。据粗略统计，在一些发达国家里，每年因信用卡方面的诈骗而造成的经济损失，高达数亿美元。信用卡诈骗犯罪，不仅直接损害了发卡银行的利益，也可能损害持卡人或者商户的利益，同时也严重地侵犯了银行金融系统的安全。利用信用卡进行诈骗活动，已经构成了刑事犯罪，将受到法律的严惩。